자녀 계좌 만들 때 주의할 점 5가지

아이 명의로 통장을 만들려는 부모님들이 점점 많아지고 있습니다. 용돈 관리, 장학금 수령, 금융 교육 등 다양한 목적이 있죠. 하지만 미성년자 계좌는 성인 계좌와는 달리 법적 보호와 규제가 함께 적용되기 때문에 몇 가지 주의할 점이 꼭 필요합니다.

특히 부모가 자녀 명의로 통장을 만들면서도 놓치기 쉬운 실수들이 있어, 미리 알고 준비하면 시간과 번거로움을 크게 줄일 수 있습니다. 이 글에서는 자녀 통장 개설 시 반드시 확인해야 할 5가지 핵심 포인트를 정리해드릴게요.

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만 19세 미만 자녀의 경우 법정대리인의 동행 없이 단독으로 통장을 개설하는 것은 거의 불가능합니다. 특히 만 14세 미만 미성년자는 법적으로 금융거래를 할 수 없기 때문에, 반드시 부모 또는 법정대리인이 함께 은행에 방문해야 합니다.

동행 시 필요한 기본 서류는 다음과 같습니다:

은행에 따라 요구 서류가 조금씩 다르니, 사전 확인은 필수입니다.

최근 금융사기 방지를 위해, 미성년자 명의 계좌 개설 시 ‘금융거래 목적’을 증빙하는 서류를 요구하는 경우가 많습니다. 단순한 용돈 통장이라면 구두 설명으로 끝나는 경우도 있지만, 다음과 같은 상황이라면 문서가 필요합니다:

목적에 따라 거절될 수도 있으니, 실제 사용 목적에 맞게 서류를 준비해 가는 것이 좋습니다.

간혹 자녀 이름으로 만든 통장을 부모가 실사용하면서 자금 흐름을 섞는 경우가 있는데, 이는 향후 문제가 될 수 있습니다. 특히 세무 조사나 증여 이슈 발생 시 자금의 주체가 모호해질 수 있기 때문이죠.

예를 들어, 자녀 명의 통장에 부모 자금이 일정 이상 꾸준히 입금된다면 ‘사실상의 증여’로 판단될 가능성도 있습니다. 자녀 통장은 자녀 명의 자금만 넣고, 명확하게 분리해서 사용하는 것이 안전합니다.

미성년자 계좌는 은행별로 인터넷 뱅킹이나 모바일 앱 사용에 제한이 있는 경우가 있습니다. 일부 은행은 부모 명의 계정에서 자녀 계좌를 조회하거나 이체할 수 있도록 허용하지만, 자녀가 직접 앱을 사용하는 것은 인증 절차가 까다롭거나 불가능한 경우도 있죠.

통장 개설 후 인터넷·모바일 뱅킹을 이용하고 싶다면, 가능 여부와 설정 방법을 은행 창구에서 미리 안내받는 것이 좋습니다.

각 은행은 청소년을 대상으로 전용 통장 상품을 운영하는 경우가 많습니다. 자동 적립 혜택, 수수료 면제, 소액이자 지급 등 다양한 혜택이 붙기 때문에, 무턱대고 가까운 은행만 고르기보다는 상품별 혜택을 비교하고 선택하는 것이 훨씬 유리합니다.

예를 들어:

이처럼 자녀의 나이, 사용 목적, 저축 계획에 따라 맞춤형 상품을 선택하면 금융 교육 효과도 함께 높일 수 있습니다.

미성년자 통장 개설은 단순한 계좌 생성이 아니라 금융 교육의 출발점이자 부모의 재정관리 지혜가 드러나는 부분입니다. 부모 동행, 명확한 목적 증빙, 세무 이슈 예방, 뱅킹 설정까지 꼼꼼히 준비하면 통장 하나로 자녀의 경제 감각을 키우는 데도 큰 도움이 됩니다.

처음 개설을 고려하고 계신다면, 지금 바로 은행별 조건과 서류를 비교해보고 필요한 준비부터 시작해보세요. 미리 알고 가면 절차도 훨씬 수월합니다.